Cómo optimizar la inversión a través de planes de pensiones
Los planes de pensiones son uno de los principales productos de inversión para los ahorradores españoles. Su carácter finalista, orientado a complementar la pensión de jubilación, unido a los beneficios fiscales lo han convertido en uno de los más demandados por todos los ahorradores. Sin embargo, a pesar de su popularidad, son muchos los que desconocen su funcionamiento real, así como el modo para lograr la mejor inversión a través de ellos.
En primer lugar, es importante definir que un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, diseñado para contar con un ahorro extra llegado el momento de la jubilación por el cual el dinero aportado, ya sea mediante aportaciones esporádicas o periódicas, se invierte en activos de diversa clase.
Por ello, es importante contar con análisis real de nuestro propio perfil de riesgo. Antes de contratar un plan hay que ser consciente de nuestra tolerancia al riesgo y de nuestro horizonte temporal y en base a ello fijar unos objetivos realistas y coherentes.
Si tienes capacidad económica para asumir riesgos o si tu horizonte de inversión es más lejano, puedes optar por productos de mayor riesgo con el objetivo de lograr la mayor rentabilidad posible. En el caso contrario, mejor optar por productos de carácter más conservador en el que, si bien los beneficios esperados serán menores, también se reducen las posibilidades de incurrir en pérdidas.
Por otro lado, es importante no fijarse solo en la rentabilidad histórica en un periodo concreto. Como se suele indicar, rendimientos pasados no garantizan resultados futuros. Observar si se trata de un producto consistente a lo largo del tiempo, la evolución de la gestora y cómo lo hace frente a productos similares en distintas condiciones de mercado puede ayudar a acertar con la inversión.
Para todo ello, existen diversas herramientas que pueden ayudarte a lograr la mejor información, seleccionar y enfrentar distintos planes entre sí como son el buscador de planes de quefondos.com, así como su comparador de planes de pensiones.
Igualmente importante es, en la medida de lo posible, contar con una cartera diversificada de producto que permitan mejorar la rentabilidad de la cartera y reducir riesgos.
Y no menos importante es definir cómo y cuando recuperar la inversión. Desde el pasado mes de enero las aportaciones con más de 10 años de antigüedad pueden ser recuperadas, sumándose así a los distintos supuestos de liquidez anticipada como podían ser el desempleo de larga duración o la incapacidad, entre otros. Sin embargo, como ya anticipamos gracias al simulador de disposición anticipada por antigüedad de las aportaciones de VDOS este puede suponer una importante merma en el ahorro personal, como en el supuesto de un ahorrador con 40 años, un salario de 30.000 euros y que pretenda recuperar un plan de 20.000 euros, el cual pasará a tributar de un 19,34 % al 25,87 %, una diferencia de más del 6,5 %. En términos absolutos, esta diferencia en el IRPF se traduce en pasar de pagar un IRPF de 5.802 euros a tributar 12.935 euros, lo que suponen 7.133 euros más en el ejercicio fiscal.
Seleccionar nuestro plan de pensiones correctamente es fundamental para lograr una jubilación cómoda y algo más desahogada. Por ello, ser consciente de estos puntos clave actuar sin precipitaciones y contar con la mejor información posible, pueden ser determinantes para conseguir nuestros objetivos.
